Acheter un bien : le vrai budget, au-delà du prix affiché

Le prix affiché sur l’annonce n’est pas ce que vous paierez au final. Pour éviter les mauvaises surprises — et les dossiers de prêt refusés — voici l’inventaire complet des frais à intégrer à votre budget d’achat.

Les « frais de notaire » : 7 à 8 % dans l’ancien

Mal nommés, ils se composent surtout d’impôts. Pour un achat dans l’ancien, comptez 7 à 8 % du prix :

• droits de mutation (la grande majorité, reversée à l’État et au département) ;
• émoluments du notaire (sa rémunération réglementée) ;
• frais de formalités et débours.

Dans le neuf, ces frais tombent à 2 à 3 %. Exemple concret : pour une maison à 250 000 €, prévoyez environ 18 000 à 20 000 € de frais d’acquisition dans l’ancien.

Les honoraires d’agence : lisez bien l’annonce

Selon les mandats, le prix est affiché honoraires inclus (« FAI ») à la charge du vendeur ou de l’acquéreur. L’information figure obligatoirement dans l’annonce. Détail qui compte : quand les honoraires sont à la charge de l’acquéreur, les frais de notaire se calculent sur le prix hors honoraires — c’est autant d’économisé.

Sur chacune de nos annonces, vous trouvez le détail : prix, honoraires, à qui ils incombent et prix hors honoraires. Pas de surprise au compromis.

Les frais liés au crédit

• Frais de dossier bancaire : de 500 à 1 500 € selon les banques, négociables.
• Garantie du prêt (caution ou hypothèque) : environ 1 à 1,5 % du montant emprunté.
• Assurance emprunteur : souvent le deuxième poste de coût du crédit. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez en changer à tout moment — faites jouer la concurrence.

L’apport personnel : combien faut-il vraiment ?

Les banques demandent généralement de couvrir au minimum les frais d’acquisition, soit environ 10 % du prix au total. Un apport plus important améliore le taux obtenu, mais garder une épargne de précaution après l’achat est tout aussi important aux yeux du banquier.

N’oubliez pas l’après-achat

• Travaux et ameublement : faites chiffrer avant d’acheter, pas après.
• Taxe foncière : demandez le dernier avis au vendeur, les écarts entre communes sont significatifs.
• Charges de copropriété le cas échéant : le montant et les travaux votés figurent dans les documents remis avant le compromis.

Récapitulatif : la check-list budget

1. Prix du bien (hors honoraires le cas échéant)
2. Honoraires d’agence s’ils sont à votre charge
3. Frais de notaire (7-8 % ancien / 2-3 % neuf)
4. Garantie + frais de dossier + assurance emprunteur
5. Travaux immédiats
6. Épargne de sécurité à conserver

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